很多人以为财富积累就是“赚到某个数字”，但真正开始改变人生的，往往是第一个10万。它不只是存款，而是一种很现实的分界线：你开始有底气拒绝一些不喜欢的生活，也开始第一次认真面对“钱到底怎么留下来”。
但问题也在这里——为什么有的人几年就攒出来，有的人工作十年还是月光？差别往往不在收入，而在一些看起来很简单、却很少人真正做到的选择。
得到App《财商训练40讲》的主理人吴军老师的这篇文章，讲的其实不是快速变富的方法，而是普通人最容易忽略、但又最关键的几件事：怎么工作、怎么花钱、以及怎么避免把自己推向更慢的路。
看完你可能会发现，第一个10万，没那么遥远，但也绝不只是“省一点钱”这么简单。
要想获得人生的第一个10万，首先你得意识到它的重要性。
我知道，现在很多年轻人，都不太有攒钱的习惯，很多甚至是月光族。我的建议是，还是要努力攒钱。主要有三个原因：
我们不能先当啃老族，再当月光族，然后到老了发现自己的生计完全没有着落。这是非常低财商的表现。而人一旦养成了合理管理财富的习惯，将来即使遇到一点经济困难，也能熬过去。如果运气好，发了财，也能守得住。
在美国，大部分年轻人攒钱，主要是为了支付两笔大的花销——再教育和结婚。
再教育这个很好理解。在美国，读医学院、法学院、商学院，是很花钱的。一些人不得不先工作，攒够钱再去读书，拿到硕士或者博士的学位，以便职业发展更上一层楼。
再一个就是结婚的花销。要想办一个好一点的婚礼，花几万美元是很正常的事情。而美国很多家庭的现金存款都不到1万美元，年轻人如果想办好一点的婚礼，就要攒钱。
在中国，工作后再回学校读研究生的情况相对少一些，因此第一笔花销基本可以不考虑。
但是根据我的观察，恋爱的花销，中国普遍比美国多。在美国，情侣之间一般只在情人节等节日送一盒巧克力、一束花，一起庆祝一下。但是在中国，恋爱是一件很花钱的事情，太小气，对方一般是不喜欢的。
此外，如果年轻人想去看世界，也要花钱。好在年轻人旅游通常是穷游，花费有限。
今天，很多人想做自己喜欢的事情，但是办不到。因为一旦离开现在的单位，明天的生计就成问题了。但是，假如剔除各种负担之外，你还有一笔不小的存款，情况就不一样了。你可以先辞了职，再找新的工作，甚至可以换一个城市去找工作。
很多人都曾经遇到这种情况，在单位里被领导穿小鞋了、被同事欺负了，虽然自己气得不得了，但是第二天还得去上班，把自己的委屈压在心里。这样时间一长，自己的心理状态就不健康了。甚至原本并不反感的工作，也懒得做了。而如果手里有一笔钱，或许就有底气对老板讲：“不要欺负我，否则我明天就不干了。”
他们其中一个收入并不算高，而且是北漂一族，但是平日里生活很节俭，什么奶茶自由、草莓自由，她从来没想过。工作不到3年，她就攒了10万块钱，然后开始换自己更喜欢的工作了。
另一位朋友的收入比前一位至少高一倍，而且是北京本地人，却是一个月光族。他经常抱怨工作无聊，但是没有底气换工作。后来疫情，我们也就没有再联系了。疫情后再见到他，他居然还在那家企业混着。糟糕的是，由于今天技术进步很快，那家企业已从过去的明星企业成为了昔日黄花。
因此，第一个10万元，对年轻人来讲很重要，这是你获取财富的第一个重要的里程碑。如果你在工作的几年内做到了这一点，你的收获不仅仅是那一笔应急的钱，甚至不只是一些自由。
更重要的是，你大概率在这个过程中养成了好的习惯，特别是多少会提升一点自制力。这对一生的财富积累，都非常重要。
理解了第一个10万的重要性之后，你还得知道自己的优势和劣势是什么，这样才知道怎么努力更有效。对年轻人来说，他们往往有三大优势和三大劣势。
第一，年轻时容易犯错。因为没有积累、经验少、容易冲动，所以容易犯错。特别是在金融市场上，年轻人容易被人忽悠，也容易因为冲动做出错误的投资决策。
第二，年轻时试错成本低。如果你要做冒险的事情，比如创业，不如年轻时做；如果你不知道将来该做什么，不妨这时候多尝试各种可能性。因为这时候的你输得起。即使输了，只要自己不饿死，就没有什么大不了的。如果你做了稍微过分一点的事情，社会也会更加宽容你。
第三，年轻时负担更小。这时候，不是上有老下有小的夹心日子，一般还没有房贷、没有孩子、不用承担父母的养老。哪怕收入不高，存下一部分钱也不太难。
说白了，年轻这个阶段有它独特的机会，也有它特有的风险。我们都要考虑到，才能帮助我们有方向地挣钱。
这时候，我们就能回到最关键的问题了：第一个10万，到底怎么攒？
很明显的一点，就是靠高效工作来挣钱。这里我结合年轻人的特点，再做一点简单补充，那就是：要趁年轻多尝试、多折腾。注意，努力工作和多多尝试并不矛盾。
在硅谷，很多年轻人在毕业后工作的前5年，工作换得很频繁。大部分人是因为年轻时确实不知道自己喜欢干什么，趁着年轻折腾得起，想赶快找到自己能干一辈子的事情。此外，年轻时职级低，好找工作，大部分人都能够以较低的代价换工作。
而如果你干一件事，干了10年，才发现自己不喜欢，也不擅长，这时候想改变，那成本就大了。最后，通常只有两个结果，一个是越改变越糟糕，另一个是不改变但越来越痛苦。总之，都不好。
趁着年轻，多尝试、多折腾，还能让你在这个过程中快速成熟起来，让自己变得不任性、不冲动、不自以为是。这对财富积累、提高财商，非常重要，是一笔很大的人生财富。
我之前讲过一个现象，过去很多大学的教授们，从读书到工作，都在同一所大学里，结果对人情世故了解特别有限。这就是因为他们在年轻时缺乏各种尝试，少了社会对他们的磨砺。
除了尽可能尝试、靠工作努力挣钱之外，在我看来，要想攒够第一个10万，还要做两件事，而且必须做这两件事。
就像巴菲特讲的：“不要用剩下的钱去储蓄，而要用储蓄之后剩下的钱去生活。”趁着年轻时负担小，正是存钱的时候。
当然，有人可能会讲，我一个月的收入就4千块钱，存不起钱。坦白说，这其实也有个人选择的成分在。据我所知，在一线城市，哪怕是送外卖，如果勤奋一些，月收入也能接近一万元。当然，在二三线城市收入会低一些，但是花销也低。
所以，收入的高低，除了现实条件的限制，可能也是个选择问题。很多人为了工作清闲，去找收入很低的工作。如果到了50岁有这种想法，很可以理解。但是对年轻人来说，为了财富的积累，我还是觉得，年轻时多少可以吃点苦。
第二件事，就是养成好的投资习惯，千万不要做危险投资。
最简单的办法，要么是买股指基金，要么买国债这类的产品。如果谁告诉你有一个根本没听过的投资机会，还强调低风险、高收益，你最好直接拉黑他。
我了解的大部分年轻人，包括美国的和中国的，都有一种错误的想法——我的本钱不多，可能就1万元，投到股市上或者某种数字货币上，希望能获得10倍的回报。
为什么说这种想法是错误的？事实上，你有1万元本金也好，1千元也罢，投资增长10倍的可能性，不会比拥有10个亿的人更大。那些掌握着海量资金、信息和资源的人，都很难做到10倍回报，普通人就更不必说了。
有人可能会想，那些有10个亿的人，基本不会选择风险高的投资；我本金小，敢冒险，就有可能把握住10倍回报的机会。这种想法不仅在实践中被证明不可行，而且在理论上，也能证明是荒谬的。
诚然，会有公司的股票一年涨10倍，但它恰好被我们从万千公司中选中的概率很低。如果你计算期望值，把回报乘以成功的概率，就会发现，投资这种高风险的股票，平均下来能拿到的收益，大概率不会比买一只稳妥的股票更高。
我见过的具有冒险想法的人里，最幸运的是在清华的一位学弟。他在2000年之前的互联网泡沫期间，确实把5万美元本金，做到了100万美元，翻了20倍。在这个过程中，他使用过杠杆，也买过期权。当时的纳斯达克涨疯了，他也跟着受益。但是，故事总有后半段。在2001年，他的投资账户几乎就清零了。
你可能会奇怪，他看到股市暴跌为什么不逃命？事实是，他没得逃。美国的股市可没有中国A股的跌停一说，极端情况下，一只股票一天跌90%都是可能的。而且当时，部分交易网站都宕机了，及时把股票卖出不是一件容易的事。
你可能会觉得，他运气不好，遇上了百年一遇的股灾。但是，事实上，这种所谓的百年一遇的股灾，我自己都经历3次了，平均下来，就是8到10年一次。遇到它们可能根本不是运气的问题，而只是时间的问题。
所幸的是，在那次股灾之后，这位朋友成为了巴菲特投资理论的信徒，此后的日子都过得安安稳稳。所以，如果你之前也抱有短期获利十几倍的想法，建议你从现在就开始调整。
当然，如果你风险偏好非常低，想加快攒够第一个10万元的速度，最好多花点时间在工作上，争取通过能力提升和获得更高奖金的方式，缩短这个时间，而不是做任何高风险的金融操作。
即便要做投资，也不要抱着投机的心理，刚才说了，最简单的办法，要么是买股指基金，要么买国债这类的产品。
人生的第一个10万，不只是一笔钱，更是你培养财富管理习惯的重要起点。攒到它的方法说起来简单：提高挣钱效率，先存后花，不碰危险投资。但真正难的，是在年轻时就建立这个意识。第一个10万的起点打好了，后面的路才走得稳。
回顾一下你目前的资产，有没有哪一笔钱，是当初靠着一个明确的目标攒下来的？那笔钱后来给你带来了什么？欢迎你在留言区分享。
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