美国职场人士往往希望在60多岁时卸下工作重担，过上安逸的退休生活。但对大多数人来说，这一愿景正变得越来越难以实现。事实上，许多临近退休的从业者，可能是在财务保障十分薄弱的情况下迈入退休阶段。

阿波罗全球管理公司（Apollo Global Management）首席经济学家托尔斯滕·斯洛克基于美国退休人员协会（AARP）数据所做的最新分析显示，美国私营部门中，接近一半的工作年龄人口没有退休账户。不出所料，仍处于职业发展早期的人群情况最为严峻：18至34岁的Z世代和千禧一代年轻人中，约有57%尚未设立任何退休计划。不过，这一问题同样涉及那些拥有数十年工作经验的年长群体。

在私营企业就业的美国人中，34至44岁人群中约有43%没有退休计划，45至54岁为41%，55至65岁为40%。这意味着，近四成美国X世代人群，甚至部分婴儿潮一代，并未为退休进行储蓄安排。

随着这些年长员工逐步迈向职业生涯的终点，这种状况可能会对他们离职退休后的生活预期带来严重冲击。

美国人尚未做好退休准备，一些退休者正“深陷生活窘境”

大多数美国人表示自己处于“月光”状态；随着住房、育儿和食品杂货等支出耗尽了大部分收入，为退休储蓄变得异常困难。财务压力之大，甚至让一些人开始动用原本为退休准备的资金。

根据Payroll Integrations公司2025年的一份报告，各年龄段中约38%的职场人士曾从退休账户中取款。其中，仍在为体面收入打拼的Z世代最有可能动用这笔钱，近一半年轻人已经提前动用了自己的退休储蓄。

不过，31%的千禧一代、41%的X世代和婴儿潮一代也动用了退休储蓄。大多数提前支取的原因，是应对突发紧急情况或偿还迫在眉睫的债务。

为了维持生计，许多美国人正在打破传统的退休时间安排，选择延长工作年限。

皮尤研究中心（Pew Research Center）2023年的分析显示，自上世纪80年代以来，美国65岁以后仍在工作的群体规模翻了两番。同时，人们也普遍担心晚年储蓄会耗尽。投资银行D.A. Davidson 2025年的一项调查显示，超过五分之二的美国退休人群（约2,000万人）担心，自己的储蓄无法支撑理想的退休生活。

而对于一些已经结束职业生涯的人来说，这种担忧已经成为现实。施罗德（Schroders）2025年的一项研究显示，近20%的美国退休者正“艰难度日”或“深陷生活窘境”；与此同时，仅有5%的人表示自己“过上了理想生活”。

美国人认为安稳退休需要210万美元，但真正实现的人寥寥无几

彻底告别职场、悠闲养老是有代价的，而这笔开销，动辄高达数百万美元。

当全球最大资产管理公司贝莱德（BlackRock）今年早些时候对美国选民进行调查，询问他们认为实现舒适退休需要多少资金时，他们回复的平均金额约为210万美元。

贝莱德首席执行官拉里·芬克表示，“几乎没有人”有望达成这一目标。贝莱德的研究发现，62%的受访者退休储蓄不足15万美元，仅相当于他们认为所需210万美元的7%左右。芬克还指出，美国在应对预期寿命延长方面准备不足，以及老年护理成本不断上升等因素，正在加剧退休储蓄问题。他预计这一问题在未来几代人中只会更加严重。

芬克在其2025年致股东信中写道：“随着最年长的X世代开始退休，这个问题只会变得更加严峻、更加棘手。他们是第一代主要依赖401(k)退休计划的人群，而依赖401(k)退休计划的趋势正在千禧一代和Z世代中持续扩大。”（财富中文网）

译者：郝秀

审校：汪皓